Эксперт назвала главные факторы при досрочном закрытии ипотечного кредита
Около 40% россиян, оформивших ипотеку, планируют выплатить кредит как можно быстрее и закрыть его досрочно. Однако такая стратегия подходит не во всех случаях: иногда свободные средства могут принести больше пользы при другом использовании. Об этом 29 августа рассказала «Известиям» руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Газетдинова.
По данным аналитического центра ГК «Гранель», россияне активно используют возможность досрочного погашения ипотеки. В январе 2026 года объем таких выплат составил 93,3 млрд рублей, что на 11,9% больше показателя годом ранее. За весь 2025 год заемщики направили на досрочное погашение 1,16 трлн рублей. Эксперты отмечают, что желание быстрее избавиться от долгов связано с очевидной выгодой: чем раньше уменьшается сумма основного долга, тем меньше процентов заемщик выплачивает банку. Однако итоговый эффект зависит от срока кредита и финансовой ситуации семьи.
По словам Газетдиновой, наиболее выгодно досрочно погашать ипотеку в первые годы после оформления кредита, когда большая часть ежемесячного платежа приходится на выплату процентов.
«Допустим, семья оформила ипотечный кредит по программе «семейная ипотека» на сумму 12 млн рублей сроком на 20 лет под 6% годовых. Платеж в месяц составит около 85 тыс. рублей. У заемщика появились свободные деньги — 500 тыс. рублей, и он собирается сделать досрочное погашение долга. Если ипотечный кредит оформлен недавно, то заемщик сможет сэкономить на процентах по кредиту до 1 млн за весь срок кредита. Такая стратегия окажется эффективнее открытия краткосрочного вклада: для сравнения, пятилетний вклад под 12% сможет принести около 300 тыс. рублей за пять лет», — пояснила эксперт.
При этом, по словам специалиста, если ипотека уже находится на завершающем этапе, эффект от досрочного погашения будет значительно ниже. В этот период основная часть платежа идет на уменьшение тела долга, а процентная нагрузка уже минимальна. Например, при внесении тех же 500 тыс. рублей на 15-м году кредита экономия составит около 130 тыс. рублей — почти в 10 раз меньше, чем при погашении в начале срока.
Еще одной причиной отказаться от досрочной выплаты ипотеки может быть наличие других кредитов с высокой процентной ставкой. Газетдинова сообщила, что, если есть другие займы под высокий процент, сначала целесообразнее снизить долговую нагрузку и рассчитаться с более дорогими кредитами.
Эксперт также предупредила, что не стоит направлять все свободные средства на ипотеку, если у семьи нет финансовой подушки безопасности. В случае неожиданных расходов может потребоваться новый заем, например потребительский кредит с высокой ставкой, что снизит выгоду от досрочного погашения.
По словам Газетдиновой, перед принятием решения важно учитывать срок ипотеки, размер процентной ставки, наличие других обязательств и финансовый запас семьи.
Эксперт подчеркнула, что досрочное погашение может быть эффективным инструментом снижения переплаты, однако финансовая стабильность и наличие резервных средств должны оставаться приоритетом.
Газетдинова 4 августа рассказала о сроках выгодного рефинансирования ипотеки. По словам эксперта, весь 2026 год рынок продолжит жить в условиях дорогих денег. Поэтому заемщикам, оформившим ипотеку по высоким ставкам, пока не стоит торопиться с перекредитованием. Более рациональным решением остается размещение свободных средств на депозитах до момента, когда стоимость ипотеки снизится до комфортных значений.
